Czy można zwiększyć kwotę pożyczki w trakcie jej spłaty?

Konsumenci mogą skorzystać z produktów udostępnianych przed różne podmioty finansowe. W zależności od potrzeby, sytuacji materialnej, zdolności kredytowej i historii spłat poprzednich zobowiązań potencjalny wnioskodawca można wybrać komercyjny bank lub pozabankową firmę pożyczkową. Na rynku dostępne są również pożyczki społecznościowe, o których możesz przeczytać na stronie lendup.pl.

To, z jakiego zobowiązania skorzystał konsument, ma ogromny wpływ na to, czy będzie mógł zwiększyć kwotę kredytu lub pożyczki w trakcie jego spłaty.

Kredyty dostępne dla konsumentów składają się głównie z różnego typu kredytów konsumenckich w tym kredytu gotówkowego, kredytu na samochód, czy karty kredytowej. Do najpopularniejszych kredytów bankowych możemy zaliczyć kredyt hipoteczny.

W przypadku pozabankowych firm pożyczkowych do wyboru są różnego rodzaju chwilówki, w tym chwilówki online, gdy umowa zawierana jest przez Internet, czy chwilówki bez BIK, dla osób z nie najlepszą historią spłat innych zobowiązań. Firmy pożyczkowe oferują także pożyczki ratalne, które są bardzo zbliżone w swojej konstrukcji do kredytu gotówkowego.

Pożyczki społecznościowe to dość nowa oferta na rynku pozabankowym. Z takiej pożyczki można skorzystać na specjalnych platformach pożyczkowych. W tym przypadku pożyczkę można zaciągnąć od innego konsumenta.

Tak naprawdę na to pytanie nie można odpowiedzieć jednoznacznie. Wiele bowiem zależy od banku, umowy, czy relacji konsumenta z bankiem. Kredyty gotówkowe są niezmiernie popularne wśród konsumentów. Wybierane są, ponieważ bank nie wymaga podania celu, na który chce się przeznaczyć otrzymane środki. Przeważnie konsumenci deklarują, że środki z otrzymanego kredytu gotówkowego wydają na remonty, zakupy sprzętu elektronicznego, czy RTV i AGD, a także na bieżące wydatki.

Czy biorąc kredyt gotówkowy i wykonując z otrzymanych środków remont, będę mógł dobrać dodatkową kwotę do obecnie spłacanego kredytu? Tak jak wspomnieliśmy, wiele zależy od tego, jaka jest sytuacja kredytobiorcy. Banki raczej niechętnie godzą się na tego typu rozwiązanie. Mają ku temu swoje powody.

Bank przed udzieleniem kredytu zawsze dokładnie sprawdza finansowe możliwości wnioskodawcy. Inaczej mówiąc, sprawdza jego zdolność kredytową i historię kredytową. Na podstawie zgromadzonych informacji szacuje, czy klient jest w stanie spłacić zobowiązanie we wnioskowanej kwocie. Jeśli zatem konsument zaciągnął kredyt na maksymalną przyznaną mu kwotę, jego zwiększenie będzie raczej niemożliwe.

Przypuśćmy, że bank udzielił konsumentowi kredytu na 30 000 złotych, konsument za otrzymane środki zakupił materiały na remont łazienki. W trakcie prac okazało się, że w związku z problemami technicznymi, kredytobiorca potrzebuje dodatkowych 5 000 złotych. Kontaktuje się zatem z pracownikiem banku lub osobiście składa w banku wniosek. Decyzja banku uzależniona jest teraz od tego, jaką zdolność kredytową wyliczył bank przed udostępnieniem środków. Konsument, którego zdolność kredytowa została oszacowana na 50 000 złotych, ma szanse na otrzymanie dodatkowych środków i niejako refinansowanie warunków kredytu. Zanim jednak konsument otrzyma pozytywną odpowiedź od banku, ten ponownie sprawdzi jego zdolność kredytową. Bardzo prawdopodobne, że bank doliczy dodatkową opłatę za przyznanie nadplanowej gotówki.

Jeżeli natomiast konsument wykorzystał maksymalny limit dostępnych środków, bank z pewnością odmówi przyznania dodatkowych środków. Przypuśćmy, że bank wyliczył zdolność kredytową konsumenta na 30 000 złotych i tyle wyniosła kwota kredytu. Dodatkowa kwota wiązałaby się ze zbyt dużym ryzykiem dla banku.

Kredyt hipoteczny dla większości Polaków to jedyna szansa na zakup własnego mieszkania lub budowę domu. Nawet jeśli konsument może poszczycić się wysokimi dochodami to zgromadzenie odpowiednio wysokiej kwoty, która pozwoli na budowę domu, jest długotrwałym procesem. Dlatego, konsumenci przeważnie wybierają kredyt w banku.
Aby otrzymać kredyt hipoteczny, należy wykazać się odpowiednią zdolnością kredytową i dobrą historią spłat poprzednich zobowiązań. To jednak niejedyny wymóg banków. Kredyt hipoteczny należy do grupy kredytów celowych. W związku z tym jego otrzymanie wymaga ścisłego określenia, na co konsument przeznaczy otrzymane środki. Jednak sama deklaracja nie wystarczy. Wnioskodawca musi bowiem udokumentować każdy zakup. Szczególnie dotyczy to budowy domu, w której prace rozłożone są na etapy. Przeważnie do wniosku dołącza się plany zabudowy wraz z kosztorysem. Jednak przy rosnących cenach materiałów budowlanych, a także usług wykonawców, kredyt może nie wystarczyć na pokrycie zaplanowanych prac.

Jeżeli konsument chce zwiększyć kwotę kredytu hipotecznego, ma na to większe szanse, niż przy kredycie gotówkowym. W tym przypadku również musi się liczyć z ponownym badaniem zdolności kredytowej. Jeśli jednak bank określi, że konsument jest w stanie spłacić wyższą kwotę kredytu, otrzyma pozytywną decyzję. Wówczas sporządzony będzie aneks do umowy. Istnieje duże prawdopodobieństwo, że bank będzie wymagał prowizji w wysokości 1 do 2 procent od dodatkowej kwoty. Należy jednak wziąć pod uwagę fakt, że banki przystają na takie rozwiązania w chwili, gdy inwestycja jest w toku, a nie po zakończeniu budowy.

Raczej niewielkie szanse ma konsument, który kredyt otrzymał na zakup mieszkania, ale zabrakło mu środków np. na jego wykończenie. Jeśli konsument nie uwzględnił tych kosztów w pierwotnym wniosku o przyznanie środków, bank może odmówić zwiększenia kwoty kredytu.

Każda firma pozabankowa oprócz przestrzegania przepisów prawa, czyli m.in. kodeksu cywilnego, ustawy o kredycie konsumenckim ustala wewnętrzną procedurę przyznawania środków. To czy pożyczkodawca zgodzi się na zwiększenie pożyczki pozabankowej, zależy właśnie od tych zapisów. Należy również pamiętać, że firmy pożyczkowe, w ten sam sposób dbają o bezpieczeństwo pożyczkobiorców i swoje własne, jak banki. Oznacza to, że każdorazowo można się spodziewać badania zdolności kredytowej. Co prawda firmy pożyczkowe często podejmują większe ryzyko, udzielając pożyczek konsumentom o nieco niższej zdolności niż banki, niemniej jednak na pożyczkę może liczyć jedynie konsument, który spełnia wytyczne pożyczkodawców. W dużym stopniu decyzja pożyczkodawcy, czy zwiększy kwotę pożyczki, zależy właśnie od możliwości finansowych wnioskodawcy.

Czy konsument ma szanse zwiększyć kwotę kredytu lub pożyczki w trakcie spłaty zobowiązania? Jak można wywnioskować, wiele zależy od rodzaju kredytu, a także finansowych możliwości konsumenta.